Élément essentiel du crédit, l’assurance-emprunteur garantit le remboursement total ou partiel du prêt en cas de décès. Représentant en moyenne 30% du coût global du crédit, il peut parfois être intéressant de résilier son contrat faire jouer la concurrence, comme l’autorise désormais la loi.
Contrat groupé ou délégation d’assurance ?
Depuis la loi Lagarde de 2010 autorisant le libre choix en matière d’assurance-emprunteur, deux solutions s’offrent aux acheteurs : l’assurance de la banque (assurance groupe) ou l’assurance individuelle (délégation d’assurance). Concernant l’assurance groupe, il s’agit d’un contrat d’assurance collective négocié par un établissement financier auprès d’un assureur pour le compte de ses clients. Ces contrats mutualisent les risques de tous les emprunteurs, les emprunteurs présentant peu de risques compensant les emprunteurs risqués. La délégation d’assurance ou contrat d’assurance individuelle va pour sa part prendre en compte le profil de l’emprunteur (taille, poids, âge, état de santé, durée du financement, montant du prêt) et proposer un tarif sur-mesure. Généralement moins onéreux que le contrat groupé, surtout lorsque les emprunteurs sont jeunes et ne présentent pas de risques particuliers, la délégation d’assurance présente également l’avantage d’avoir un coût qui est calculé en fonction du capital restant dû et non du capital initial.
Renégocier son assurance-emprunteur
Entré en vigueur le 1er janvier 2018, l’amendement Bourquin offre aux emprunteurs la possibilité de résilier un contrat à chaque date anniversaire, à condition que les garanties soient « au moins équivalentes ». Cette ouverture du marché permet ainsi d’accéder, plus facilement, à une offre à un tarif plus compétitif et mieux adaptée à chaque profil (âge, situation professionnelle, montant emprunté, antécédents médicaux…). En règle générale, la renégociation sera pertinente pour les profils d'emprunteurs qui profitent déjà des tarifs les plus intéressants (les moins de 45 ans, les non-fumeurs, les personnes en bonne santé, les cadres et ceux qui ont des capitaux importants à assurer et dont le contrat n'est pas trop ancien…). La renégociation pourra également s’avérer intéressante pour ceux qui souhaitent des garanties plus larges, ou pour ceux dont la santé s’est améliorée. Selon Meilleurstaux.com, le choix de la délégation a permis aux emprunteurs du réseau de gagner en moyenne 6.000 à 7.000 euros.
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